ביטוחי מנהלים

ביטוח מנהלים הנו למעשה מכשיר ביטוח פנסיוני לכל דבר והוא דומה במאפייניו להפקדה לקרן הפנסיה, בהבדל אחד מרכזי. להבדיל מקרן פנסיה המבוססת על קרן בערבות הדדית של עמיתי הקרן, הרי שבביטוח מנהלים מדובר בחוזה של ממש אל מול חברת הביטוח, אשר תנאיו ברובם קבועים ואינם ניתנים לשינוי חד צדדי . קרן פנסיה הינהתקנון בין העמיתים ואילו ביטוח המנהלים הינו חוזה בין חברת הביטוח מול המבוטחים.

על אף השם המרשים "ביטוח מנהלים", כל עובד באשר הוא, גם אם אינו מנהל, זכאי לבחור בביטוח מנהלים כמסלול חסכון פנסיוני. או לשלב את פוליסת המנהלים יחד עם קרן פנסיה או קופת גמל במידת הצורך ולהנות מהיתרונות והחסרונות שבכל אפיק חיסכון.

ביטוחי המנהלים מהווים את אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוניים בישראל. אפיק חיסכון זה מיועד לתשלום קצבת פנסיה חודשית בעת הגיע החוסך לגיל פרישה (62 לאישה ו 67 לגבר).

באופן עקרוני, ביטוח מנהלים אינו כולל כיסויים נוספים מעבר לביטוח הפנסיוני, אך ניתן להוסיף לו הרחבות בהתאמה אישית, כמו ביטוח למקרה של מוות (על פי בחירת החוסך ומצבו המשפחתי) או אובדן כושר עבודה. אם כן, ניתן לומר כי פוליסת ביטוח המנהלים הינה פוליסה מודולארית הניתנת להתאמה אישית ברמת גמישות גבוהה.

כפי שציינו לעיל, ביטוח המנהלים הינו חוזה בין חברת הביטוח למבוטח, הנקרא גם "פוליסת ביטוח". והיות שמדובר בחוזה, מרבית תנאיו קבועים ואינם ניתנים לשינוי במהלך תקופת הביטוח. כך לדוגמה, אם חברת הביטוח רוצה לשנות את תעריפי פרמיית הכיסוי למקרה מוות או אבדן כושר עבודה, היא לא תוכל לעשות זאת לגבי מבוטחים קיימים שכבר הצטרפו לפוליסה, אך תוכל לעשות זאת מול מצטרפים חדשים וכאמור, אין ערבות הדדית בין המבוטחים.

בפוליסות ביטוחי מנהלים, חברות הביטוח הן אלו שנושאות בסיכון הביטוחי הקיים בפוליסה. כלומר, המבוטח משלם פרמיה מתוך ההפקדות השוטפות לחברת הביטוח, בעבור הכיסויים הביטוחיים בפוליסה שלו, ואילו חברת הביטוח תשלם במקרה מות המבוטח בטרם עת או אבדן כושר עבודה את סכום הביטוח למוטבים שנקבעו בפוליסה או ישירות למבוטח עצמו במקרה של אובדן כושר עבודה כקצבה חודשית חלף הכנסתו מעבודה ואף תשחרר את המעסיק ו/או המבוטח מהמשך תשלום פרמיות והפקדות לפוליסה אם ישנו הכיסוי המתאים.

עד לסוף שנת 2012 חברות הביטוח שיווקו תכניות ביטוחי מנהלים אשר הבטיחו כי תשלומי הפנסיה לא יושפעו משינויים ובהתארכות תוחלת החיים, זאת אומרת, שגם אם תוחלת החיים באוכלוסייה גדלה ואנשים חיים זמן רב יותר מבעבר, לא תהיה כל השפעה על גובה קצבת הפנסיה של המבוטח לאחר פרישתו, רוצה לומר, עלייה בתוחלת החיים לא  תשפיע ובטח שלא תקטין את גובה הקצבה הצפויה למבוטח לאחר הפרישה (מקדם קצבה מובטח). ואילו מבוטחים חדשים שהצטרפו החל משנת -2013 ואילך אינם נהנים ממקדם המרה לקצבה  מובטח, וגובה תשלומי הקצבאות שלהם יושפע, בין היתר, מהתארכות בתוחלת החיים.

קיימים דיונים למכביר בין אנשי מקצוע ומומחים על הכדאיות בביטוחי המנהלים במהדורתן הנוכחית לאחר 2013. שיקולים כמו דמי ניהול גבוהים אל מול קרנות הפנסיה, כיסויים איכותיים יותר לביטוח אבדן כושר עבודה אל מול קרן הפנסיה, האפליה של ביטוחי המנהלים ברכיב אגרות החוב המיועדות הקיים בקרנות הפנסיה אך לא קיים בביטוחי המנהלים ועוד הבחנות שונות ורבות.

לכן, על מנת לקבל החלטה מושכלת בעת בחירת האפיק הפנסיוני המתאים לנו, רצוי ואף חובה לעשות זאת בליווי של איש מקצוע נאמן לקוח. ולאחר ניתוח ובחינה של כל המידעים האישיים מאתר המסלקה הפנסיונית והר הביטוח.

אנו בפארטו ביטוח והשקעות, בניהולו של אדי אזולאי – סוכן ביטוח פנסיוני ופיננסי ומתכנן פרישה מוסמך, מזמינים אתכם לבחון לעומק את האפשרויות העומדות בפניכם ולהתאים את החליפה הפנסיונית האישית הנכונה לכם.

צרו עימנו קשר לפגישה לא מחייבת.